Pubblicata il 19 luglio 2026
Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta ogni mese dallo stipendio o dalla pensione e non può superare il 20% dell’importo mensile di riferimento. Questo limite non dice però quanto denaro verrà effettivamente erogato né se l’offerta è adatta: per decidere bisogna leggere durata, TAEG, importo totale dovuto, assicurazione e condizioni del contratto.
La cessione del quinto è una forma di credito ai consumatori rivolta a lavoratori dipendenti e pensionati. La banca o la finanziaria valuta comunque la richiesta e stabilisce se concedere il prestito; non è una concessione automatica.
Come funziona la cessione del quinto
Il rimborso non avviene con un bonifico deciso dal cliente: il datore di lavoro o l’ente pensionistico trattiene la rata e la versa al finanziatore. La Banca d’Italia indica una durata da due a dieci anni e una copertura assicurativa obbligatoria per i rischi previsti dalla legge, come perdita dell’impiego e decesso.
La rata trattenuta può essere comoda da gestire, ma riduce il reddito disponibile ogni mese per tutta la durata del piano. Prima di chiedere un preventivo, considera anche affitto o mutuo, altre rate, spese familiari e un margine per gli imprevisti. Se stai valutando più finanziamenti, leggi anche la guida sui prestiti e metti le offerte a confronto su basi omogenee.
Come leggere la rata massima: un esempio semplice
Un quinto equivale al 20%. In una lettura puramente matematica, su un importo mensile di 1.500 euro il quinto è 300 euro (1.500 × 20%). Non usare però questo calcolo come preventivo o come importo garantito. La rata effettiva dipende dal reddito cedibile, dalla situazione individuale, dalla durata, dal tasso, dai costi e dalla valutazione del finanziatore.
Per chi ha uno stipendio, è opportuno chiedere al finanziatore come è stata determinata la quota cedibile e verificare che la rata indicata in proposta sia coerente con i documenti di lavoro. Non concentrarti solo sulla liquidità ottenibile: una durata più lunga può abbassare la rata, ma può aumentare il costo complessivo del finanziamento.
Cessione del quinto della pensione: perché serve la comunicazione di cedibilità
Per la pensione, l’INPS spiega che il pensionato deve ottenere la comunicazione di cedibilità, il documento che indica l’importo massimo della rata. Se l’intermediario è convenzionato con l’INPS, il documento può essere elaborato direttamente attraverso il collegamento telematico previsto.
L’INPS precisa che l’importo cedibile viene calcolato al netto delle trattenute fiscali e previdenziali e con salvaguardia del trattamento minimo previsto dalla legge. Per questo non basta prendere il 20% dell’importo visualizzato sul cedolino. Alcune prestazioni non sono cedibili: verifica sempre il tuo caso sul servizio INPS o con l’intermediario prima di fare affidamento su una simulazione.
Per i pensionati, il contratto non può superare dieci anni e l’assicurazione per il rischio di premorienza è obbligatoria. INPS controlla inoltre, prima di impostare il piano, che la rata sia entro il quinto cedibile e che nel contratto siano indicate le spese previste.
Prima di firmare: confronta il SECCI, non solo la rata
La cessione del quinto rientra nelle tutele del credito ai consumatori. Prima della firma il finanziatore deve fornire gratuitamente le informazioni utili a valutare l’offerta, incluse nel SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori). Usalo per confrontare proposte con lo stesso importo e la stessa durata.
- TAEG: confronta il costo complessivo del credito, non soltanto il TAN o la rata mensile.
- Importo totale dovuto: verifica quanto rimborserai complessivamente e quante rate sono previste.
- Durata: annota gli anni effettivi; una rata più bassa può dipendere soprattutto da un piano più lungo.
- Assicurazione e altre spese: chiedi di vedere importo, coperture e tutte le voci incluse nel contratto.
- Estinzione anticipata: controlla le condizioni e richiedi il conteggio estintivo prima di decidere di chiudere o rinnovare.
La Banca d’Italia ricorda anche il diritto di recesso entro 14 giorni dalla firma e la possibilità di rimborsare anticipatamente tutto o parte del prestito. Le modalità pratiche e gli eventuali costi vanno sempre controllati nella documentazione contrattuale.
Checklist pratica per una scelta più consapevole
- Recupera i documenti aggiornati: busta paga o cedolino pensione, documento di identità e codice fiscale; il finanziatore comunicherà gli ulteriori documenti necessari.
- Chiedi quale è la quota cedibile: per la pensione verifica la comunicazione INPS; per lo stipendio chiedi come è stata calcolata.
- Richiedi il SECCI prima di impegnarti: confronta almeno due proposte, se disponibili, a parità di importo e durata.
- Fai un budget dopo la trattenuta: verifica se il reddito residuo copre spese essenziali, altri debiti e imprevisti.
- Conserva il contratto e le comunicazioni: servono per verificare rate, costi e, se necessario, chiedere recesso, estinzione o assistenza.
- Usa i canali di tutela: se ritieni violati i tuoi diritti, puoi presentare reclamo al finanziatore e valutare gli strumenti indicati dalla Banca d’Italia, incluso l’ABF nei casi previsti.
Domande frequenti
Quanto può essere la rata della cessione del quinto?
Non può superare un quinto, cioè il 20%, dello stipendio o della pensione mensile. Per la pensione l’importo cedibile è calcolato dall’INPS con regole specifiche, quindi il semplice 20% del cedolino non è sempre la rata disponibile.
Quanto dura una cessione del quinto?
La Banca d’Italia indica una durata minima di due anni e massima di dieci anni. Verifica nel SECCI e nel contratto l’effetto della durata su rata e importo totale dovuto.
Posso ripensarci dopo la firma?
La Banca d’Italia indica il diritto di recesso entro 14 giorni dalla firma, da comunicare al finanziatore. Consulta il contratto per conoscere canale, tempi e istruzioni operative.