Nel mutuo immobiliare l'assicurazione incendio e scoppio è tipicamente richiesta dalla banca per proteggere l'immobile dato in ipoteca. Ma non sei obbligato ad acquistare proprio la polizza proposta dalla banca: puoi presentare una copertura equivalente reperita sul mercato. Prima di decidere, chiedi i contenuti minimi richiesti e confronta costo, durata, garanzie ed esclusioni nei documenti scritti.
La Banca d'Italia chiarisce che, se l'intermediario chiede un'assicurazione, deve accettare una polizza autonoma con livelli di protezione equivalenti senza cambiare le condizioni del mutuo. La guida IVASS descrive la stessa tutela per le polizze collegate ai finanziamenti.
Che cosa copre, e cosa non va dato per scontato
La polizza sull'immobile può coprire danni che lo rendano inutilizzabile, per esempio incendio, esplosione o fulmine. Serve a proteggere il valore del bene dato in garanzia: non sostituisce automaticamente una copertura per perdita del lavoro, invalidità, decesso o pagamento delle rate.
Non fermarti al nome commerciale. Leggi il set informativo e verifica eventi assicurati, esclusioni, franchigie o scoperti, massimali, durata, beneficiario e procedura in caso di sinistro.
Se la banca la richiede, puoi scegliere la compagnia
Quando una polizza è necessaria per ottenere il mutuo o per ottenerlo alle condizioni offerte, l'intermediario deve spiegare perché è richiesta e fornire per iscritto elementi che consentano di cercare una copertura equivalente. La polizza scelta autonomamente deve avere i contenuti minimi richiesti; a questa condizione, l'intermediario la accetta senza modificare le condizioni dell'offerta.
Chiedi il documento con i requisiti della copertura prima di confrontare preventivi. Un premio più basso non prova da solo che due contratti siano equivalenti: possono cambiare rischi coperti, importi assicurati, vincoli e durata.
Come leggere il costo insieme al mutuo
Se una polizza è obbligatoria per il finanziamento, il suo costo rientra nel costo totale del credito e quindi nel TAEG. Non basta però confrontare la percentuale: guarda anche se il premio è periodico o unico, se viene finanziato e quindi produce interessi, e quanto dura la copertura rispetto al mutuo.
Il PIES e il foglio informativo aiutano a leggere le condizioni del finanziamento; per l'offerta assicurativa servono anche documenti separati. Per ordinare il confronto, consulta la guida su come leggere il PIES.
Checklist prima della firma o della surroga
- Chiedi se la polizza è richiesta: fatti indicare per iscritto se è una condizione del mutuo o un servizio facoltativo.
- Raccogli i contenuti minimi: usa il documento della banca per verificare l'equivalenza di eventuali preventivi alternativi.
- Leggi il set informativo: controlla coperture, esclusioni, massimali, franchigie, durata e beneficiario.
- Controlla il costo complessivo: guarda TAEG, premio, modalità di pagamento e conseguenze di un eventuale finanziamento del premio.
- Conserva i documenti: proposta, PIES, polizza, ricevute e comunicazioni sull'accettazione della copertura scelta.
In caso di estinzione anticipata o trasferimento del mutuo, IVASS indica che, per un premio unico, puoi avere il rimborso della parte non goduta oppure chiedere la prosecuzione della copertura secondo le condizioni contrattuali.
Domande frequenti
L'assicurazione incendio e scoppio è obbligatoria per il mutuo?
Non esiste un obbligo generale di acquistare la polizza proposta dalla banca. Per un mutuo immobiliare, però, la banca può richiedere una copertura sull'immobile dato in ipoteca come condizione dell'offerta. Il contratto e i documenti informativi indicano la situazione concreta.
Posso scegliere una polizza diversa da quella della banca?
Sì, se presenta contenuti minimi equivalenti a quelli richiesti. Banca d'Italia e IVASS indicano che l'intermediario deve accettarla senza modificare le condizioni del mutuo.
La polizza protegge le rate del mutuo?
La copertura sull'immobile serve a indennizzare danni previsti dal contratto. Non va confusa con una copertura sulla persona o sulle rate: garanzie, esclusioni e beneficiario vanno letti nel set informativo.