Per valutare una cessione del quinto della pensione, parti dalla comunicazione di cedibilità INPS: indica la rata massima trattenibile, ma non equivale all’approvazione del prestito. Solo dopo ha senso confrontare il SECCI, durata, TAEG e importo totale dovuto della proposta ricevuta.
INPS descrive la cessione come un prestito rimborsato con addebito mensile sulla pensione entro il quinto cedibile. La Banca d’Italia ricorda che restano applicabili le tutele del credito ai consumatori.
Che cos’è la comunicazione di cedibilità
È il documento INPS che riporta l’importo massimo della rata. Può essere richiesto dal pensionato presso una sede INPS o tramite una banca/intermediario aderente alla Convenzione INPS. La comunicazione va consegnata al soggetto con cui si conclude il contratto; se è convenzionato, può inoltrarla telematicamente all’Istituto.
Non sostituire questo dato con il calcolo del 20% sul cedolino. INPS determina il quinto cedibile secondo le proprie regole e tutela il trattamento minimo. Perciò la quota disponibile può differire da una stima fatta guardando solo l’importo accreditato.
Prima verifica: la pensione è cedibile?
Non tutte le prestazioni rientrano nel servizio. Nella pagina ufficiale INPS sono escluse, tra le altre, assegni e pensioni sociali, invalidità civili, assegni mensili di assistenza ai pensionati per inabilità, assegni al nucleo familiare, alcune prestazioni di sostegno al reddito, prestazioni di esodo e APE Sociale.
L’elenco serve a non presentare come possibile un’operazione che potrebbe non esserlo. Se la prestazione è particolare o il cedolino riporta più trattamenti, chiedi prima conferma nel canale INPS o al finanziatore: non basarti su una simulazione commerciale.
Checklist pratica prima di chiedere un’offerta
- Identifica la prestazione: controlla sul cedolino quale pensione ricevi e se rientra nel perimetro INPS.
- Richiedi la comunicazione di cedibilità: conserva la versione aggiornata e verifica l’importo massimo indicato.
- Raccogli i documenti richiesti: documento di identità, codice fiscale, cedolino e comunicazione; il finanziatore può chiedere ulteriore documentazione.
- Chiedi il SECCI prima della firma: è il documento per leggere importo, durata, TAEG, rata e importo totale dovuto.
- Fai il budget dopo la rata: considera spese essenziali, altre trattenute e una riserva per imprevisti.
Non fermarti alla rata: cosa confrontare nel SECCI
Una rata entro il quinto non rende automaticamente l’offerta sostenibile o conveniente. Confronta proposte di pari importo e durata e guarda il TAEG, l’importo totale dovuto, la durata, le spese e le condizioni per il rimborso anticipato. La Banca d’Italia ricorda che il SECCI deve essere fornito gratuitamente prima della firma.
Il credito ai consumatori prevede anche il diritto di recesso entro 14 giorni dalla firma e il rimborso anticipato; modalità e condizioni vanno lette nella documentazione ricevuta. Per approfondire, consulta la guida su recesso dal prestito e quella sulla rata della cessione del quinto.
Domande frequenti
Come ottengo la comunicazione di cedibilità della pensione?
INPS indica che la comunicazione di cedibilità può essere richiesta dal pensionato presso una sede INPS oppure tramite una banca o un intermediario aderente alla Convenzione. Il documento indica l’importo massimo della rata.
Tutte le pensioni possono essere cedute?
No. INPS elenca alcune prestazioni escluse, tra cui assegni e pensioni sociali, invalidità civili, assegni al nucleo familiare e APE Sociale. Verifica la prestazione concreta prima di fare affidamento su una simulazione.
La comunicazione di cedibilità equivale ad approvazione del prestito?
No. Indica il limite massimo della rata trattenibile sulla pensione; non è una delibera del finanziatore né una garanzia di concessione. Condizioni e valutazione restano quelle dell’intermediario.